- 2 kwietnia 2019
Dlaczego kredyty hipoteczne są tak drogie, czyli kilka słów o kosztach kredytowych
Materiał partnera:
Chyba każdy z nas dochodzi w życiu do takiego etapu, w którym myśli o zakupie własnego mieszkania lub domu. Niestety rzadko kogo stać na zakup nieruchomości za gotówkę, dlatego najczęściej jedynym wyjściem okazuje się wzięcie kredytu hipotecznego. Całkowity koszt takiego przedsięwzięcia zazwyczaj znacznie przekracza wartość pożyczonej kwoty? Dlaczego tak jest?
Podstawowe koszty kredytu hipotecznego
Biorąc kredyt bankowy, zawsze należy liczyć się z faktem, że kwota do oddania będzie znacznie wyższa niż ta, która jest przedmiotem udzielanej pożyczki. Niekiedy całkowite koszty kredytu mogą wynosić nawet dwukrotność pożyczanego kapitału, co może skutecznie podawać w wątpliwość opłacalność takiego rozwiązania.
Największe wydatki generują koszty podstawowe kredytu, czyli spłacany kapitał wraz z odsetkami. Należy sceptycznie podchodzić do ofert banków, które proponują bardzo niskie oprocentowanie. W większości przypadków taki zabieg instytucja odrabia sobie w kosztach dodatkowych, które często sięgają całkiem pokaźnych sum.
Koszty dodatkowe
Pośród kosztów dodatkowych, na które należy się przygotować z chwilą podjęcia decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego, wymienić można: ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe, taksa notarialna i za ustanowienie hipoteki czy opłata sądowa za wpis do hipoteki. Nie można również zapomnieć o najważniejszym, a konkretniej - o prowizji dla banku.
Taka liczba dodatkowych opłat skutecznie podnosi całkowity koszt pożyczki co najmniej o kilka, kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wszystkie te należności wliczane są w RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
Dodatkowo na stronie Expander możemy przeczytać: "Niska miesięczna rata wcale nie oznacza, że kredyt jest tani. Niskie oprocentowanie może kusić, ale jeśli prowizja banku jest wysoka, w efekcie spłacisz więcej niż Ci się wydawało. Bieżące korzyści nie powinny przesłonić końcowego wyniku. Z tego powodu warto zaufać doświadczonym ekspertom - wiemy, co kryje się pod różnymi parametrami i jak unikać pomyłek."
Oprocentowanie kredytu hipotecznego a RRSO
Spora część banków proponuje kredyty z oprocentowaniem wynoszącym między 7 a 9%. Takie koszty byłyby jeszcze do przyjęcia, jednak jeśli weźmiemy pod uwagę RRSO, pożyczka nie wygląda już tak optymistycznie. W przypadku banków, o których była mowa przed momentem, RRSO mieści się w zakresie od 8 do 17%. Jest to dość spora rozbieżność, którą należy wziąć pod uwagę i dogłębnie przemyśleć.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to nie tylko spłata oprocentowanego kapitału i pożyczka dla banku. Najczęściej podpisaniu umowy kredytowej towarzyszy konieczność uiszczenia wielu różnych opłat, które w ogólnym rozrachunku mogą okazać się zabójcze dla portfela kredytobiorcy.