Zalanie mieszkania - jak działa ochrona i jakie są wyjątki?

Kiedy ubezpieczenie mieszkania chroni przed zalaniem?

Jeśli masz polisę mieszkaniową, ubezpieczyciel obejmuje ochroną szkody spowodowane przez wodę w kilku typowych przypadkach. W praktyce oznacza to, że możesz liczyć na odszkodowanie, gdy zalanie nastąpi:

• z powodu awarii instalacji wodnej, kanalizacyjnej lub centralnego ogrzewania - np. pęknięta rura, rozszczelniona instalacja czy uszkodzona armatura,
• po gwałtownych zjawiskach atmosferycznych - np. w wyniku ulewy, powodzi czy topniejącego śniegu,
• na skutek akcji ratowniczej - np. podczas gaszenia pożaru, kiedy straż pożarna użyje wody,
• z winy sąsiada - jeśli woda przedostanie się z innego mieszkania, a Twoje mienie zostanie uszkodzone.

Warto pamiętać, że odszkodowanie może obejmować zarówno zniszczone wyposażenie (meble, sprzęt elektroniczny), jak i elementy stałe mieszkania, czyli podłogi, ściany, glazurę czy zabudowy meblowe - ale dokładny zakres zależy od warunków Twojej polisy.

W jakich sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty za zalanie?

Każde ubezpieczenie nieruchomości zawiera katalog wyłączeń, czyli sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Przy szkodach zalaniowych najczęściej nie dostaniesz pieniędzy, jeśli:

• uszkodzenie powstało wskutek Twojego rażącego zaniedbania - np. zostawiłeś otwarty kran i wyszedłeś z domu,
• doszło do nieszczelności z powodu braku konserwacji - np. rura była skorodowana od lat, a Ty nie reagowałeś,
• mieszkanie było nieużytkowane przez dłuższy czas - część polis wyłącza ochronę, jeśli lokal stoi pusty powyżej 30 lub 60 dni,
• woda dostała się przez nieszczelny dach czy okna - jeśli nie były one w należytym stanie technicznym,
• szkoda była spowodowana przez powódź, a nie miałeś rozszerzonej ochrony o ten element.

Dlatego tak ważne jest, abyś dokładnie czytał Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i wiedział, w jakich sytuacjach możesz liczyć na wypłatę.

Zalanie z winy sąsiada - kto zapłaci za szkody?

Jednym z najczęstszych źródeł konfliktów w blokach jest sytuacja, gdy Twoje mieszkanie zostaje zalane przez sąsiada z góry. W takim przypadku masz dwie drogi:

1. Zgłosić szkodę do ubezpieczyciela sąsiada - jeśli ma on polisę OC w życiu prywatnym, to właśnie z niej pokryte zostaną szkody.
2. Skorzystać z własnego ubezpieczenia mieszkania - jeśli masz polisę obejmującą ryzyko zalania, Twój ubezpieczyciel pokryje straty i ewentualnie sam będzie dochodzić regresu od winnego sąsiada.

To drugie rozwiązanie jest często szybsze i wygodniejsze - nie musisz czekać, aż sąsiad przyzna się do winy czy dopełni formalności.

Jak udokumentować zalanie mieszkania?

Żeby otrzymać odszkodowanie, musisz odpowiednio udokumentować szkodę. Pamiętaj o kilku krokach:

• zabezpiecz mienie przed dalszymi zniszczeniami,
• zrób zdjęcia i filmy pokazujące skalę zalania,
• sporządź listę zniszczonych przedmiotów,
• poproś sąsiada (jeśli to on spowodował szkodę) o pisemne oświadczenie,
• jak najszybciej zgłoś zdarzenie do ubezpieczyciela.

Im lepiej przygotujesz dokumentację, tym szybciej i sprawniej otrzymasz rekompensatę.

Zalanie a powódź - dlaczego to nie to samo?

W języku potocznym wiele osób myli zalanie z powodzią. Tymczasem dla ubezpieczyciela to dwie różne sytuacje:

• zalanie - nagłe i przypadkowe wydostanie się wody z instalacji lub działania osób trzecich,
• powódź - wylanie rzek, jezior, podniesienie się wód gruntowych, napływ wód opadowych na duże obszary.

Powódź nie jest standardowo objęta ochroną. Jeśli mieszkasz w pobliżu rzeki czy w rejonie, gdzie zdarzają się podtopienia, upewnij się, że w polisie masz wykupione dodatkowe rozszerzenie.

Jak dobrać ubezpieczenie, żeby spać spokojnie?

Zalanie to ryzyko, które może dotyczyć każdego - niezależnie od tego, czy mieszkasz na parterze, czy na ostatnim piętrze. Dlatego warto wybrać polisę, która:

• obejmuje szeroki zakres ochrony (także powódź i szkody spowodowane przez osoby trzecie),
• pozwala ubezpieczyć zarówno mury, elementy stałe, jak i ruchomości,
• zawiera OC w życiu prywatnym, które chroni Cię przed roszczeniami sąsiadów, gdy to Ty przypadkiem spowodujesz szkody.

Jeśli chcesz porównać oferty i sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie Twojego mieszkania, możesz to zrobić szybko w kalkulatorze Mubi - https://mubi.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu/.